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Assurance emprunteur : pourquoi la comparer ?
L'assurance emprunteur garantit le remboursement du prêt en cas de décès, invalidité ou incapacité. Elle peut représenter jusqu'à un tiers du coût du crédit. Depuis la loi Lemoine (2022), vous pouvez en changer à tout moment, sans frais ni pénalité, et la déléguer à un assureur externe, souvent bien moins cher que le contrat groupe de la banque.
Un exemple sur 200 000 € empruntés
Sur un capital de 200 000 € emprunté sur 20 ans, une assurance groupe à 0,34 %/an coûte environ 163 200 € au total, contre environ 72 000 € pour une délégation à 0,15 %/an, soit une économie de l'ordre de 91 200 € sur la durée du prêt, à garanties comparables.
Ce que garantit une assurance emprunteur
Le socle commun couvre le décès et la perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA). Selon les contrats, s'y ajoutent l'invalidité permanente totale ou partielle (IPT/IPP) et l'incapacité temporaire de travail (ITT). Les garanties et exclusions varient significativement d'un assureur à l'autre : comparer le prix seul, sans vérifier l'équivalence des garanties exigée par la banque, peut conduire à un refus de délégation.
Le tarif varie-t-il selon l'âge ou le tabagisme ?
Oui, fortement, surtout en délégation où le tarif est individualisé selon votre profil de risque. Un emprunteur jeune et non-fumeur obtient généralement le taux le plus bas ; le tarif augmente avec l'âge, le tabagisme et les antécédents médicaux déclarés au questionnaire de santé. C'est cette individualisation qui explique pourquoi l'écart avec le contrat groupe (tarif mutualisé) est souvent plus marqué pour les profils jeunes.
Le questionnaire de santé, comment ça marche ?
Pour la plupart des prêts, l'assureur demande de répondre à un questionnaire de santé, qui détermine le tarif et les éventuelles exclusions de garantie. Pour les prêts d'un montant modéré souscrits avant un certain âge, le droit à l'oubli et la convention AERAS peuvent dispenser de questionnaire ou faciliter l'accès à l'assurance pour d'anciens malades. Répondez toujours avec exactitude : une fausse déclaration peut annuler la garantie au moment où vous en auriez le plus besoin.
Questions fréquentes
La banque peut-elle refuser une délégation d'assurance ?
Seulement si les garanties du nouveau contrat sont réellement inférieures à celles du contrat groupe, sur les critères objectifs qu'elle a communiqués. Un refus non justifié peut être contesté.
Changer d'assurance a-t-il un coût ?
Depuis la loi Lemoine, la résiliation et le changement d'assurance emprunteur sont gratuits, à tout moment, sans frais ni pénalité.
Faut-il refaire un questionnaire de santé pour déléguer son assurance ?
Oui en général, l'assureur externe évalue votre profil de risque indépendamment du contrat initial, ce qui explique en partie pourquoi le tarif peut différer sensiblement du contrat groupe.
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