Calcul du taux d'effort / d'endettement 2026

Qu'est-ce que le taux d'effort ?

Le taux d'effort (ou taux d'endettement) est la part de vos revenus consacrée à vos mensualités de crédit, assurance comprise. Depuis les règles du HCSF, il est plafonné à 35 %. Au-delà, la banque refuse le plus souvent le dossier, sauf marge de dérogation.

Comment réduire son taux d'effort avant de faire une offre

Trois leviers permettent de faire rentrer un projet sous le seuil de 35 % : solder ou réduire les crédits en cours (auto, consommation) avant la demande de prêt, allonger la durée du prêt visé pour réduire la mensualité, ou augmenter l'apport pour emprunter un capital plus faible. Emprunter à deux permet aussi d'additionner les revenus du foyer, ce qui abaisse mécaniquement le taux d'effort à mensualité égale.

Taux d'effort et reste à vivre : deux indicateurs différents

Le taux d'effort mesure une proportion de vos revenus ; le reste à vivre mesure un montant en euros disponible une fois toutes les charges fixes payées. Un même taux d'effort de 35 % peut laisser un reste à vivre confortable pour un couple à hauts revenus, et un reste à vivre très serré pour un foyer aux revenus modestes avec plusieurs enfants à charge. Les banques regardent les deux indicateurs, pas seulement le pourcentage.

Le calcul change-t-il pour un investissement locatif ?

Oui, partiellement. Pour un investissement locatif, les banques intègrent généralement une partie des loyers futurs attendus (souvent 70 à 80 %, une pondération de prudence face au risque de vacance locative) dans les revenus pris en compte pour le calcul du taux d'effort. Cela permet souvent de porter un second crédit sans dépasser 35 %, alors que la mensualité seule, rapportée à votre seul salaire, semblerait trop élevée.

Questions fréquentes