Déterminer le salaire nécessaire pour emprunter 300 000 € est la première question à se poser avant un achat immobilier. Le montant que vous pouvez emprunter est directement lié à vos revenus, car les banques raisonnent en taux d'endettement : la mensualité de crédit, assurance comprise, ne doit pas dépasser 35 % de vos revenus nets, seuil fixé par le HCSF. La durée du prêt, le taux et votre apport font ensuite varier le résultat.
Le salaire nécessaire selon la durée
Le revenu minimum dépend surtout de la durée du prêt : l'allonger réduit la mensualité, donc le salaire exigé, mais augmente le coût total des intérêts. Voici le calcul pour 300 000 € empruntés, aux taux moyens de 2026, assurance de 0,34 %/an comprise.
| Durée | Taux | Mensualité | Revenu minimum conseillé |
|---|---|---|---|
| 10 ans | 3,15 % | 3 003 € | 8 579 € |
| 15 ans | 3,25 % | 2 193 € | 6 266 € |
| 20 ans | 3,38 % | 1 806 € | 5 161 € |
| 25 ans | 3,41 % | 1 572 € | 4 493 € |
Hypothèses : taux moyens du baromètre 2026, assurance emprunteur 0,34 %/an du capital, taux d'endettement plafond de 35 %. Le « revenu » est le revenu net mensuel du foyer, hors autres crédits en cours.
Comprendre votre capacité d'emprunt
La capacité d'emprunt est le montant maximal qu'une banque accepte de vous prêter. Elle se calcule à partir de vos revenus, de vos charges et de la durée envisagée. Pour 300 000 €, elle suppose donc un revenu suffisant pour absorber la mensualité tout en gardant un reste à vivre correct.
Les revenus pris en compte
La banque retient vos revenus stables et récurrents : salaires (surtout en CDI ou statut de fonctionnaire), revenus locatifs, pensions, certaines primes régulières. Les revenus variables ou récents sont pondérés, voire écartés. À deux, les revenus s'additionnent, ce qui augmente nettement la capacité par rapport à un seul salaire.
Le rôle de l'apport personnel
L'apport réduit la somme à emprunter et rassure la banque sur votre capacité à épargner. Pour 300 000 € empruntés, viser un bien autour de 345 000 € avec un apport couvrant les frais de notaire est un dossier plus solide qu'un financement à 110 % (prix + frais). Voir notre page sur l'apport minimum.
Le taux d'endettement de 35 %
Le taux d'endettement rapporte l'ensemble de vos mensualités de crédit à vos revenus nets. Le HCSF recommande de ne pas dépasser 35 %, assurance comprise. Au-delà, la banque refuse en général le dossier. Ce plafond protège votre reste à vivre, c'est-à-dire ce qu'il vous reste pour vivre une fois la mensualité payée, apprécié selon la composition du foyer.
Le poids du taux d'intérêt et de l'assurance
À montant et durée égaux, c'est le taux qui fait la différence. Sur 300 000 € empruntés sur 20 ans, les intérêts représentent environ 113 145 € au total ; sur 25 ans, ils grimpent vers 146 229 €. L'assurance emprunteur s'ajoute : à 0,34 %/an, elle coûte environ 1 020 € la première année pour ce capital. Un meilleur profil (santé, non-fumeur) ou une délégation d'assurance réduit ce coût, donc le revenu exigé.
Comment augmenter votre capacité d'emprunt
Plusieurs leviers permettent de viser 300 000 € plus facilement :
- Solder vos autres crédits (auto, conso) avant de déposer le dossier : leurs mensualités s'additionnent dans le calcul des 35 %.
- Augmenter l'apport, ce qui réduit le montant à emprunter et améliore souvent le taux.
- Allonger la durée pour baisser la mensualité (voir 20 ou 25 ans), au prix d'un coût total plus élevé.
- Faire jouer la concurrence, seul ou via un courtier, sur le taux et l'assurance.
Les aides et prêts complémentaires
Des prêts aidés peuvent compléter votre financement et réduire l'effort : le prêt à taux zéro (PTZ) pour un premier achat sous conditions de revenus, ainsi que certaines aides locales. Ils ne financent qu'une partie du projet, mais allègent le prêt principal et donc le salaire nécessaire.
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Vérifier ma capacité d'emprunt réelle →Voir aussi : · emprunter 250 000 € · emprunter 350 000 €
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