Contrat groupe ou délégation
| Critère | Assurance banque | Délégation externe |
|---|---|---|
| Coût | Souvent élevé | Souvent réduit de moitié |
| Personnalisation | Faible (contrat groupe) | Selon votre profil |
| Résiliation | À tout moment (loi Lemoine) | À tout moment (loi Lemoine) |
| Démarches | Aucune | Comparaison et souscription |
| Garanties | Standard | À aligner sur l'exigence de la banque |
Combien pèse l'assurance dans un crédit
Sur un prêt de 200 000 € sur 20 ans, l'assurance peut représenter plusieurs dizaines de milliers d'euros au total, soit une part importante du coût du crédit, parfois proche de celle des intérêts pour les profils jeunes. C'est dire si le poste mérite d'être optimisé : quelques dixièmes de pourcentage en moins sur le taux d'assurance changent nettement le coût final.
Ce que change la loi Lemoine
Depuis la loi Lemoine, vous pouvez changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni attendre une date anniversaire. La banque ne peut refuser une délégation dès lors que les garanties sont au moins équivalentes. C'est le levier d'économie le plus simple de votre crédit.
Comment passer en délégation
Comparez d'abord des contrats externes offrant des garanties au moins équivalentes à celles exigées par votre banque (décès, invalidité, incapacité). Souscrivez le nouveau contrat, puis demandez la substitution à votre banque, qui doit l'accepter si l'équivalence est respectée. L'opération est gratuite et se fait en quelques semaines.
Pour qui la délégation est-elle la plus rentable ?
L'écart de prix entre assurance groupe et délégation est généralement le plus marqué pour les emprunteurs jeunes, non-fumeurs et sans antécédent médical significatif : leur profil de risque, individualisé en délégation, coûte nettement moins cher qu'un tarif mutualisé de contrat groupe. À l'inverse, pour un profil plus âgé ou avec des antécédents, l'écart peut être plus faible, voire s'inverser dans de rares cas.
Combien de temps pour changer d'assurance ?
Comptez généralement quelques semaines entre la comparaison des offres, la souscription du nouveau contrat et l'acceptation de la substitution par la banque, qui dispose d'un délai légal de dix jours ouvrés pour répondre une fois le dossier complet reçu. Le changement peut intervenir à tout moment dans la vie du prêt, pas seulement à sa souscription ni à une date anniversaire.
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Estimer mon économie d'assurance →Voir aussi : le coût total du crédit et banque ou courtier.