Crédit immobilier sur 20 ou 25 ans : que choisir ?

20 ans ou 25 ans, sur 200 000 €

L'effet sur la capacité d'emprunt

À revenu égal, la durée plus longue baisse la mensualité, donc permet d'emprunter davantage pour un même taux d'effort. Le 25 ans est ainsi le réflexe des primo-accédants qui veulent maximiser leur budget, quitte à payer plus d'intérêts. À l'inverse, si votre revenu est confortable, le 20 ans réduit le coût sans vous mettre sous tension.

Le remboursement anticipé change la donne

Prendre 25 ans n'oblige pas à les tenir : vous pouvez rembourser par anticipation (avec des indemnités plafonnées) dès que votre situation s'améliore. Beaucoup d'emprunteurs choisissent donc 25 ans pour la souplesse de mensualité, puis remboursent plus vite. C'est un bon compromis entre sécurité mensuelle et coût maîtrisé.

Comment trancher

Choisissez 20 ans si votre revenu le permet : vous payez moins d'intérêts et êtes libéré plus tôt. Choisissez 25 ans si vous avez besoin d'abaisser la mensualité pour rester sous 35 % d'endettement ou pour viser un bien plus cher. Vous pourrez toujours rembourser par anticipation plus tard.

L'assurance pèse aussi dans la balance

Sur une durée plus longue, l'assurance emprunteur est prélevée plus longtemps, ce qui accentue encore l'écart de coût total entre 20 et 25 ans. Comparer le taux d'assurance en délégation devient d'autant plus rentable sur un prêt long, puisque l'économie se cumule sur davantage d'années.

Et sur 10 ou 15 ans ?

Sur 200 000 €, une durée de 10 ans porte la mensualité à environ 2 002 €, et 15 ans à environ 1 462 € — nettement plus élevées que sur 20 ou 25 ans, mais avec un coût total des intérêts très réduit. Ces durées courtes conviennent surtout aux emprunteurs à revenus confortables qui veulent minimiser le coût total et se libérer vite du crédit, plutôt qu'aux primo-accédants qui cherchent à maximiser leur capacité d'emprunt.

Voir aussi : votre capacité d'emprunt et le coût total du crédit.

Questions fréquentes