Connaître sa mensualité avant de se lancer évite les mauvaises surprises. Pour un prêt de 250 000 € sur 25 ans, la mensualité dépend d'abord du taux et de l'assurance emprunteur. Ce sont ces deux paramètres, plus la durée, qui déterminent à la fois ce que vous payez chaque mois et le coût total de votre crédit.
La mensualité selon le taux
Sur une même durée, c'est le taux qui fait la différence. Voici la mensualité pour 250 000 € sur 25 ans, du crédit seul à la mensualité assurance comprise, avec le coût total des intérêts.
| Taux | Crédit seul | Avec assurance | Coût total intérêts |
|---|---|---|---|
| 3,00 % | 1 186 € | 1 256 € | 105 658 € |
| 3,25 % | 1 218 € | 1 289 € | 115 487 € |
| 3,50 % | 1 252 € | 1 322 € | 125 468 € |
| 3,75 % | 1 285 € | 1 356 € | 135 598 € |
| 4,00 % | 1 320 € | 1 390 € | 145 878 € |
Assurance estimée à 0,34 %/an du capital. Coût total = somme des intérêts du crédit seul sur toute la durée. À comparer aux taux du mois.
Le poids de l'assurance emprunteur
La mensualité ne se limite pas au remboursement du capital et des intérêts : l'assurance emprunteur s'y ajoute. À 0,34 %/an du capital, elle représente environ 850 € la première année pour 250 000 €, soit une part non négligeable de la mensualité. Une délégation d'assurance (loi Lemoine) peut réduire ce poste et donc alléger la mensualité.
Quel revenu pour cette mensualité ?
Pour rester sous 35 % d'endettement, une mensualité de 1 310 € suppose un revenu net d'environ 3 744 €/mois, hors autres crédits. Vous pouvez le vérifier sur notre calculateur de capacité et affiner selon votre reste à vivre.
Comment alléger la mensualité
- Allonger la durée (voir 20 ou 25 ans), au prix d'un coût total plus élevé.
- Négocier le taux, seul ou via un courtier.
- Réduire l'assurance par délégation.
- Augmenter l'apport pour emprunter moins.
Ce que rembourse vraiment votre première mensualité
Au tout début d'un prêt à taux fixe, une mensualité est composée majoritairement d'intérêts et d'assurance, avec une faible part de capital remboursé. Ce rapport s'inverse progressivement au fil des années : la part de capital augmente, celle des intérêts diminue, à mensualité totale inchangée. C'est pourquoi rembourser un crédit par anticipation les premières années fait économiser proportionnellement plus d'intérêts qu'en fin de prêt.
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